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澳门新濠天苹果下载_重疾险多次赔付有必要吗?
2020-01-11 13:39:57      

澳门新濠天苹果下载_重疾险多次赔付有必要吗?

澳门新濠天苹果下载,随着保险产品不断迭代更新,市面上的重大疾病保险也多到眼花缭乱。之前我们分析过重疾险要不要买轻症(详见本报8月31日,124期第23版),今天我们来讨论下重疾险的多次赔付问题。

很多读者都会有这个疑问,单次赔付的重疾险好还是多次赔付的重疾险好。对比单次赔付的重疾险,赔付一次重疾之后,合同即终止,而且后续很难再投保健康类型的险种。而多次赔付重疾险,却可以在被保人患过一次重疾后继续提供保障。不过,从精算的角度来讲,多次赔付重疾险比单次赔付重疾险的价格普遍要高。

下面我们选取了6款具有代表性的重疾险做对比分析,其中,4款为多次赔付产品,2款为单次赔付产品。

多次赔付重疾险是不是赔付次数越多越好?答案是:不一定。一款多次赔付的重疾险好不好,通常与它的重疾分组有关,而不在于赔付次数的多少。一般来说,保险公司会将重大疾病分为几大组,每一组疾病只赔付一次,出险后,此分组下的其他疾病再发生,也无法获得赔付了;而另外几类疾病,则依旧获得保障,直至达到赔付上限。

上述产品中,多次赔付重疾险都把重疾病种进行分组,进行多次赔付,每组疾病假如发生其中一种,理赔之后,这整一组疾病就会失效。

数据表明,理赔占比95%以上的有25种高发疾病,而这里面最高发的是以下6种,所以,这6种重疾的分组情况将直接影响获赔的概率:(1)恶性肿瘤(2)急性心肌梗塞(3)脑中风后遗症(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术(5)冠状动脉搭桥术(6)终末期肾病。这6种高发重疾越分散,获得多次赔付的概率越高,恶性肿瘤是最高发的病种,能够单独一组是最好的。

上述4款多次赔付重疾险的重疾分组情况如上表所示,“天安爱守护”和“康健一生智尊保”重疾病种分组更合理,恶性肿瘤单独一组,6种高发重疾也比较平均分散在四个组别。

值得一提的是,“康乐一生c”是性价比非常高的纯重疾险,80种重疾可赔付一次,35种轻症可赔付3次,在预算有限的情况下,依然可以获得充足保障,并且可以附加投保人豁免。

那么,买单次赔付的重疾险还是买多次赔付的重疾险?

通过以上方案对比,我们可以看到,选择保到70岁,可以大大减轻保费压力,并且在70岁之前,所获得的重疾保障是一样的,假如发生身故,还有额外的50万元身故赔偿。

而多次赔付重疾险都具有一个共同点,即赔付首次重疾后,保单的现金价值降为零,也就意味着退保是不可能退出一分钱的。另外,身故责任也随之消失。

买单次赔付的重疾险还是买多次赔付的重疾险,无法一概而论。如果被保险人预算充足,虽然多次赔付重疾险相比单次赔付的重疾险要贵一些,但是保障很全面;如预算有限,选择消费型的定期重疾险,可以确保保额足够高,先把保障做足。买保险就是买保额,建议重疾险保额不低于50万元。归根结底,买保险要从自身实际出发,结合自己的需求,适合自己的才是最好。